Problemi hipotekarnih kredita u Rusiji

Koncept "hipoteke" pojavio se na ruskom netako davno Međutim, malo ljudi zna da usluge koje nude stanovnicima zemlje s gotovinskim zajmovima za kupnju stanovanja postoje od 1917. Vrijedno je reći da su u to doba takve operacije bile vrlo popularne, budući da su takve transakcije strogo regulirane. Međutim, kada su se stanovi počeli distribuirati, ova je praksa izgubljena i nastavljena je tek nedavno.

Danas, nažalost, takve transakcije su povezanegrađani s najneugodnijim stvarima. To ne čudi, jer su sada pitanja kreditiranja hipotekarnih kredita u Rusiji i izglede za razvoj takvih usluga vrlo akutne. Što se događa s kreditima? Zašto su sada manje popularni i uzrokuju toliko kritike?

Vlastita nekretnina građana i subvencija

Prije svega, problemi hipotekarnih kreditapočeti s činjenicom da danas samo 10% građana ima svoj stambeni prostor koji ukupnom površinom prelazi 18 m² po osobi. Na temelju toga samo 1% ljudi može kupiti nekretninu s novcem koji zarađuju.

U konačnici, građani ne vide drugoga.izlaz, kako dogovoriti hipoteku, iako u najnepovoljnijim uvjetima. Istodobno, na temelju gospodarske situacije, većina zajmoprimaca trebala bi dobiti državnu potporu. Međutim, to nije uvijek moguće zbog ogromnog broja ljudi u zemlji koji žele primati državne subvencije. Do danas, više od 20 milijuna građana Ruske Federacije želi izdati hipoteku. Na temelju tih luda brojeva, postaje očito da programeri trebaju stalno graditi kuće, što je također gotovo nemoguće raditi u tako kratkom vremenu.

Glavni problem hipotekarnih kredita u Rusijije da će u takvom stanju država moći pružiti svim potrebitima stambeno zbrinjavanje pod socijalnim programima samo 26 godina.

Također vrijedi razmotriti zakonodavneOsnove kreditiranja hipotekarnih kredita u zemlji još uvijek su prilično sirove. Tu se javljaju dodatni problemi kako kod stambenih kredita tako i kod pružanja subvencija.

inflacija

Čini se, kakav je odnos izmeđupoboljšana ekonomska situacija u zemlji i problemi razvoja hipotekarnih zajmova? Da, zapravo, oko 15 godina, situacija u državi bila je vrlo teška, a stopa inflacije u doslovnom smislu riječi bila je izvan snage. Danas situacija izgleda mnogo pozitivnije, ali još uvijek nije daleko od potpune stabilnosti. Prije svega se tiče kreditnog sustava.

Zbog nestabilne situacije, građani su elementarnine žele zadržati svoj novac u bankama. U skladu s tim, vladine kreditne organizacije jednostavno nemaju kamo uzeti novac za davanje zajmova javnosti. To također dovodi do viših godišnjih stopa i drugih nepovoljnih kreditnih uvjeta.

Na kraju, hipoteka ne postaje masovni proizvod, već usluga koju si svatko ne može priuštiti.

Opća gospodarska situacija

Svatko zna da je hipotekazajam koji se isplati nakon dugog vremenskog razdoblja. U pravilu, takav zajam se odobrava na razdoblje do 20-30 godina. Stoga problemi hipotekarnih zajmova u Ruskoj Federaciji.

Činjenica je da banke pružaju sličnedugoročni krediti, trebali bi imati barem neka jamstva plaćanja, kako ne bi izgubili svoju ekonomsku stabilnost. S druge strane, sami zajmoprimci također žele biti sigurni da će moći platiti stambeni prostor za koji su već napravili prilično impresivnu uplatu. Ali kako možete dobiti bilo kakva jamstva ako se prihodi stanovništva mijenjaju periodično? To dovodi do financijskih skokova i granica, što je zauzvrat usko povezano s općom ekonomskom situacijom u svijetu.

Na temelju toga, kreditne organizacije su prisiljeneuzeti u obzir rizike i, u slučaju neplaćanja kredita, naplatiti novčane kazne dužniku. Zato danas svatko ne može dobiti hipoteku, jer u slučaju kašnjenja ili nemogućnosti otplate kredita, osoba mora osigurati druge resurse koje banka može prihvatiti za neplaćeni dug.

Niska solventnost građana

Ako govorimo o problemima i izgledima razvojahipotekarnih kredita, morate shvatiti da je ova industrija izravno ovisi o stanovnicima zemlje, i točnije, na razini njihove zarade. Danas više od 60% stanovništva treba poboljšati uvjete stanovanja. Čini se da hipoteka može biti pravo spasenje za te ljude. No, na žalost, ne može svatko dati banci potrebne dokumente koji potvrđuju razinu zarade.

Prema uvjetima hipotekarnog kreditiranja,zajam se daje osobi ako iznos mjesečne uplate ne prelazi 40% službenog dohotka građanina i njegovih rođaka. Dakle, ako svaki mjesec dužnik će platiti oko 30 tisuća rubalja, on mora zaraditi najmanje 75 tisuća rubalja.

Nažalost, danas prosječna plaća nijezaostaje za ovom razinom. To dovodi do dodatnih problema u stambenom hipotekarnom kreditiranju. Mnogi građani u nastojanju da biste dobili prestižni kredit ukazuju na potvrde o prekomjerne plaće, a zatim ne nositi s kreditnim obvezama.

Monopolizacija tržišta

Primarno stambeno tržište u Rusiji i dalje ostaje„Neproziran”. Tvrtke koje se bave izgradnjom kuća, ne toliko, u vezi s kojima između tvrtki gotovo da i nema konkurencije. Zbog toga, programeri mogu priuštiti da zadrži cijene nekretnina na prilično visokoj razini, što dovodi do stvarnog monopolizacije i povećanja kamatnih stopa na početne i naknadne isplate kredita.

Prema tome, jedino rješenje problemahipotekarnih kredita postaje niže cijene za nove zgrade. Da bi se to dogodilo, nužno je i razvoj građevinskog tržišta. Ako se novi developeri pojavljuju u zemlji, to ne samo da će smanjiti troškove stanovanja, nego će i pružiti pogodnosti stanovništvu. Tek tada će hipoteka postati javni proizvod.

Načini ulaganja

Nastavljajući razmatrati probleme hipotekarnih kredita, vrijedno je uzeti u obzir da se novac koji banke dobivaju od pojedinaca obično tamo pohranjuje ne duže od 1 godine.

U državnom proračunu i financijskimorganizacije jednostavno nemaju dovoljno novca za pružanje povlaštenih subvencija. Kako bi se uspostavili državni programi potpore hipotekama, potrebno je postići stabilizaciju tržišta dionica. To znači da će se dio problema hipotekarnih kredita u Rusiji riješiti nakon što se vrijedne dionice i vrijednosni papiri počnu aktivno prodavati i kupovati.

To može biti dobar "feed" zafinancijske organizacije koje osiguravaju kredite za kupnju stanova. Budući da će u ovom slučaju banke dobiti novac ne od pojedinaca, već od pravnih osoba, moći će zadržati (odnosno okrenuti se) novac na duže razdoblje.

Migracijska politika

Svatko zna da u glavnom gradu i većim gradovimaŽivot u Rusiji je mnogo bolji nego u regijama. Stoga ne čudi što se ljudi radije kreću u mjesta s prosperitetnijom i stabilnijom situacijom. Svake godine veliki broj migranata iz cijele zemlje žuri u Moskvu, Sankt Peterburg i druge mega-gradove. S tim u vezi, povećava se i potražnja za stanovima, što dovodi do još veće cijene stanova. Stope zaduživanja u skladu s tim rastu, a stanovništvo se suočava s novim problemima u hipotekarnim kreditima.

Za njihovo rješavanje potrebno je poduzeti složena rješenja.mjere koje će utjecati ne samo na građevinske i kreditne organizacije, već će biti usmjerene i na poboljšanje mikroekonomije zemlje. Naravno, takva globalna pitanja ne mogu se riješiti u jednom danu.

Broj socijalnih programa

Stambeni krediti su jedan od alatakoje su namijenjene rješavanju problema hipotekarnih zajmova. Danas postoji niz aktivnosti usmjerenih na poboljšanje uvjeta za mlade obitelji, nastavnike, vojno osoblje i druge segmente stanovništva. Međutim, prema statistikama, većina tih programa zahtijeva vrlo ozbiljna poboljšanja.

Već se razvijaju dodatne subvencijemladih liječnika i velikih obitelji. No, loša vijest je da većina financijskih organizacija jednostavno nisu zainteresirani za takve programe, jer će se u tom slučaju njihov prihod smanjiti. Jedina situacija u kojoj banka ide za kreditiranje socijalne hipoteke je kada se financijski gubici kompenziraju od same države.

Dakle, problemi razvoja hipotekakreditiranje u Rusiji je doista globalno po prirodi i jednostavno je nemoguće trenutno riješiti. Ipak, država poduzima aktivne mjere za smanjenje stope stambenih kredita.

Tijekom posljednjih nekoliko godina ogroman iznosbanke uključene u popis onih koji pružaju takve usluge javnosti. Mnogi od njih nude povoljnije uvjete, a ljudi imaju izbor. To sugerira da je država procijenila sve postojeće probleme hipotekarnog kreditiranja, a načini njihovog rješavanja već su naznačeni. Stoga, u skoroj budućnosti stambeno će biti više pristupačne za ruske građane. Razvojem socijalnih programa i pojavom novih građevinskih tvrtki situacija s otkupom nekretnina postupno se stabilizira.

Hipotekarni izgledi

Ako govorimo o budućnosti stambenih kredita,onda sve ovisi o potražnji. Budući da danas ne postoji alternativa koja bi mogla zamijeniti hipoteku, lako je zaključiti da će s vremenom popularnost ovog područja samo rasti.

Govoreći o problemima i perspektivama razvojahipotekarnih kredita, većina stručnjaka napraviti prilično optimistične prognoze. Međutim, do sada je taj udio uglavnom na srednjim menadžerima, čije su plaće stabilnije.

Ako govorimo o fluktuaciji stopa, ondadanas su 5% više od stope inflacije. Sa svojim oštrim padom, banke će imati financijske probleme koji bi mogli dovesti do manjka hipotekarnih programa.

Također je vrijedno razmatranja da sada s hipotekomkreditne financijske institucije osigurane su od mogućih rizika kolateralom. Međutim, to ih ne štiti od mogućeg bankrota dužnika. Ako dođe do neispunjavanja obveze, iznos osiguranja osobe koja je uzela zajam pokrit će samo dio glavnice kredita. Na temelju toga, financijska struktura riskira više od samog građanina. Stoga je važno uzeti u obzir sve kreditne rizike i razviti odgovarajuće programe.

Rješavanje problema

Ako su banke 100% sigurnenaknadu za moguće gubitke, zajmoprimci neće podlijegati takvim strogim zahtjevima za dobivanje hipoteke, a predujam se može značajno smanjiti.

Danas, da osigurate svojsredstva, financijske organizacije zahtijevaju od zajmoprimaca djelomični obrok za stanovanje, koji se plaća kada je kredit izdan i čini oko 30% vrijednosti cijelog stana. Naravno, ne može svatko napraviti takav iznos u isto vrijeme. To prisiljava građane da iznajmljuju stanove umjesto da ugovaraju dugoročne kreditne odnose s bankom.

U SAD-u je taj problem već riješen i danasAmeričke banke izdaju kredite bez predujmova, odnosno 100% troškova stanova. To je postalo moguće tek nakon razvoja sustava hipotekarnog rizika. Ako takva praksa počne raditi u Rusiji, nakon nekog vremena domaće banke će također početi izdavati veće kredite.

Međutim, nije sve tako jednostavno. Govoreći o hipotekarnih kredita, problema i perspektive za njihovo rješenje, ne zaboravite na tržišne rizike. Činjenica je da postoji mogućnost oštrog pada troškova stanovanja. Takva situacija nepovoljno će utjecati na dužnika i kreditnu instituciju.

Kupujući životni prostor, svatko želi bitiuvjereni da s vremenom njegova vrijednost ne samo da ne pada, nego i značajno raste. Zahvaljujući tome, nakon 10 godina možete napraviti prilično dobar posao prodajom stana. Takva je situacija i za banku neprofitabilna, jer će u tom slučaju biti prisiljena sniziti godišnju kamatnu stopu. Stoga, dok ne bude stabilnosti na tržištu nekretnina, teško je postići optimalne kreditne uvjete na ovom području.

Također obratite pozornost na tokao rizik likvidnosti. To znači vjerojatnost da banka neće moći ispuniti svoje obveze unutar određenog razdoblja zbog neravnoteže postojeće imovine. U tom slučaju, obveze neće biti dovoljne za potrebna plaćanja.

Takve situacije događaju se jer se hipotekarni krediti formiraju na račun kratkoročnih kredita i depozita. A oni, zauzvrat, nerado izdvajaju građane.

Dakle, za postizanje stabilnosti uhipotekarni zajmovi bit će mogući tek kada se to pitanje riješi u svim gore opisanim smjerovima. Što će građani više graditi hipoteke, depozite i male zajmove, više će sredstava biti na raspolaganju financijskim organizacijama. Isto vrijedi i za građevinske tvrtke, kao i za vladine programe koji se postupno počinju razvijati.

</ p>>